Hasarsızlık İndirimi Nasıl Korunur? Trafik ve Kasko Rehberi

Hasarsızlık indirimini korumanın yolu, poliçe döneminde sigorta şirketinizin sizin adınıza tazminat ödemesi yapmasına neden olacak kusurlu hasarlardan kaçınmak ve kusursuz olduğunuz kazaları doğru belgelemektir. Trafik sigortasında bu indirim 0 ile 8 arasındaki basamaklarla, kaskoda ise şirketlerin belirlediği kademelerle işler; iki sistemde de araç değiştirmek ya da şirket değiştirmek kazanılmış hakkı kendiliğinden silmez. Ayrıntılar ise küçük ama önemli farklar içerir: hangi hasarın basamağı düşürdüğü, mini onarımın kaydı nasıl etkilediği, yeni araca geçerken hangi sürelere dikkat edilmesi gerektiği gibi.

Aşağıda önce iki sistemin mantığını, ardından indirimi bozan ve bozmayan durumları, son olarak da basamağınızı nasıl öğrenebileceğinizi adım adım anlatıyoruz.

Hasarsızlık indirimi nedir?

Hasarsızlık indirimi, bir poliçe dönemini sigorta şirketine tazminat ödetmeden tamamlayan sigortalıya bir sonraki yenilemede tanınan prim avantajıdır. Mantığı basittir: hasar geçmişi temiz olan sürücü istatistiksel olarak daha düşük risk taşır, bu yüzden daha az prim öder. Tersi de geçerlidir; sık hasar yapan sigortalı, bir sonraki dönemde artırılmış primle karşılaşır.

Türkiye'de bu ödül ve ceza düzeni iki farklı zeminde işler:

• Zorunlu trafik sigortasında kurallar yönetmelikle belirlenmiştir. Basamak sayısı, başlangıç basamağı ve hasarda kaç basamak düşüleceği mevzuatta yazılıdır.
• Kaskoda ise indirim oranları, kademe sayısı ve hangi hasarın indirimi etkileyeceği büyük ölçüde sigorta şirketinin tarifesine ve poliçe şartlarına bağlıdır.

Bu ayrımı bilmek önemlidir, çünkü trafik sigortası için söylenen bir kural kaskoya birebir uymayabilir.

Trafik sigortası basamak sistemi nasıl işler?

Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortasında Tarife Uygulama Esasları Hakkında Yönetmelik, hasarsızlık indirimini ve hasar nedeniyle prim artırımını basamak esasına göre düzenler. Sistemde 0'dan 8'e kadar toplam dokuz basamak vardır. İşleten sıfatıyla ilk kez trafik sigortası yaptıracak kişiler 4. basamaktan başlar. 4. basamak bir tür nötr noktadır: üzerindeki basamaklar indirim, altındakiler ise prim artırımı anlamına gelir.

Basamağın nasıl değiştiğine dair temel kurallar şunlardır:

• Sigorta süresi içinde işleten için hiç tazminat ödenmemişse, bir sonraki poliçede bir üst basamak uygulanır.
• Maddi hasar için yapılan her tazminat ödemesi, bir sonraki poliçede bir alt basamağa inilmesine yol açar.
• Sakatlanma veya destekten yoksun kalma gibi bedeni zararlar için yapılan ödemelerde düşüş iki basamak olarak uygulanır.
• 8. basamak en üst, 0. basamak en alt sınırdır; bu sınırların ötesine geçilmez.

Basamaklara karşılık gelen indirim ve artırım oranları, yönetmelikte belirlenen sınırlar içinde sigorta şirketlerince uygulanır. Bu nedenle aynı basamaktaki iki sürücünün farklı şirketlerden farklı prim teklifi alması olağandır. Basamak dışında primi etkileyen diğer unsurları trafik sigortası fiyatının neye göre belirlendiğini anlattığımız yazıda bulabilirsiniz.

Trafik sigortası basamakları ve anlamları

Basamak	Anlamı	Prime etkisi
0	En alt basamak, birden fazla kusurlu hasar geçmişi	En yüksek artırım
1	Tekrarlayan hasarlar sonrası ulaşılan seviye	Yüksek artırım
2	Başlangıçtan iki basamak aşağı	Artırım
3	Başlangıçtan bir basamak aşağı	Artırım
4	İlk kez sigorta yaptıranların başlangıç basamağı	Nötr, indirim veya artırım yok
5	Bir dönem hasarsız	İndirim
6	Üst üste hasarsız dönemler	Artan indirim
7	Uzun süreli hasarsız geçmiş	Yüksek indirim
8	En üst basamak	En yüksek indirim

Tablodan da görüleceği gibi 4. basamaktan en üste çıkmak için art arda dört hasarsız dönem gerekir. Buna karşılık tek bir bedeni zararlı kaza, iki yıllık birikimi bir seferde geri alabilir. İndirimi korumanın bu kadar önemsenmesinin nedeni de bu asimetridir.

Kaskoda hasarsızlık indirimi kademeleri

Kaskoda yönetmelikle belirlenmiş tek tip bir basamak tablosu yoktur. Sigorta şirketleri, hasarsız geçen her yıl için artan bir indirim uygular ve bu indirim genellikle birkaç kademede en üst seviyesine ulaşır. İlk kademenin oranı, kaç kademe olduğu ve en üst kademede ulaşılan indirim şirketlere göre değişir. Bu yüzden bir şirketin kademe tablosunu başka bir şirket için geçerli saymamak gerekir.

Kaskoda hasar yapıldığında ne olacağı da poliçeye bağlıdır. Hasar dosyası açılıp şirket ödeme yaptığında, çoğu tarifede bir sonraki yenilemede indirim kademesi düşer ya da tamamen kaybedilir. Kaç kademe geri gidileceği yine şirketin kurallarına göre belirlenir. Kasko poliçenizin hangi riskleri karşıladığını ayrıntılı görmek isterseniz kaskonun neleri kapsadığını anlattığımız yazıya göz atabilirsiniz.

Hangi hasarlar indirimi bozar, hangileri bozmaz?

İki sistemde ortak kural şudur: indirimi etkileyen şey kazanın kendisi değil, sizin poliçenizden yapılan ödemedir. Trafik sigortası, kusurlu olduğunuz kazada karşı tarafın zararını öder; kusursuz olduğunuz bir kazada ise sizin trafik poliçenizden ödeme çıkmaz. Kaskoda da benzer biçimde, karşı tarafın tam kusurlu olduğu ve bunun belgelendiği durumlarda şirketiniz ödediği tutarı karşı tarafın trafik sigortasına rücu edebilir ve pek çok poliçede indiriminiz korunur.

Durum	Trafik sigortası	Kasko
Kusurlu kaza, karşı tarafa tazminat ödendi	Maddi hasarda bir, bedeni zararda iki basamak düşer	Kasko kullanıldıysa kademe genellikle düşer
Kusursuz kaza, karşı taraf tam kusurlu	Poliçenizden ödeme olmadığı için basamak düşmez	Belgelendiğinde pek çok poliçede indirim korunur
Kısmi kusur, ödeme yapıldı	Ödeme yapıldığı için basamak düşer	Şirket kurallarına göre kademe etkilenebilir
Mini onarım hizmetinin kullanılması	Trafik sigortasıyla ilgisi yoktur	Poliçe şartları içinde kalındığında genellikle bozmaz
Yılda bir kez cam hasarı	Trafik sigortasıyla ilgisi yoktur	Birçok poliçede bozmaz, şarta bağlıdır
Hiç hasar bildirimi yok	Bir üst basamağa çıkılır	Bir üst kademeye geçilir

Tablodaki kasko satırlarında "genellikle" ve "şarta bağlı" ifadelerinin bulunması tesadüf değildir. Aynı olay, bir şirkette indirimi etkilemezken başka bir şirkette etkileyebilir. Poliçenizin özel şartlarını yenileme öncesinde okumak bu nedenle önemlidir.

Kusursuz kazada basamak düşer mi?

Trafik sigortasında basamak düşüşü, yönetmelikte açıkça tazminat ödemesine bağlanmıştır. Kazada hiç kusurunuz yoksa karşı tarafın zararı sizin poliçenizden ödenmez ve basamağınız düşmez. Kusur oranınız sıfırın üzerindeyse ve bu nedenle poliçenizden ödeme yapılırsa, kusur oranı düşük olsa bile ödeme gerçekleştiği için basamak etkilenir.

Pratikte asıl sorun, kusursuz olduğunuzu kanıtlayamamaktır. Kusur dağılımı kaza tespit tutanağına, gerekiyorsa polis raporuna ve olay yeri kanıtlarına göre belirlenir. Tutanak eksik ya da çelişkili doldurulursa, gerçekte kusursuz olduğunuz bir kazada bile kusur payı alabilirsiniz.

Kaza tespit tutanağı neden bu kadar önemli?

Maddi hasarlı ve yaralanma olmayan kazalarda taraflar genellikle kaza tespit tutanağını kendileri doldurur. Bu belge, sigorta şirketinin kusur değerlendirmesinin temelini oluşturur. Hasarsızlık indiriminizi korumak için tutanakta şunlara dikkat edin:

1. Kaza anını ve araçların konumunu gösteren krokiyi olabildiğince açık çizin.
2. Kazanın oluş şeklini tarif eden seçenekleri dikkatle işaretleyin; emin olmadığınız bir kutucuğu işaretlemeyin.
3. Araçları yerinden oynatmadan önce, güvenlik izin veriyorsa, farklı açılardan fotoğraf çekin.
4. Karşı tarafın ehliyet, ruhsat ve poliçe bilgilerini eksiksiz yazın.
5. Taraflar anlaşamıyorsa tutanağı zorla imzalamak yerine kolluk kuvvetlerini çağırın.

Doğru doldurulmuş bir tutanak, kusursuz olduğunuz bir kazada hem trafik basamağınızın hem de kasko indiriminizin korunmasını sağlayan en somut belgedir.

Mini onarım hasarsızlığı bozar mı?

Mini onarım, birçok kasko poliçesinde yer alan ve küçük hasarların hasar dosyası açılmadan giderilmesini amaçlayan bir hizmettir. Boyasız göçük düzeltme, lokal boya ve çizik tamiri, taş çarpmasıyla oluşan küçük cam çatlaklarının onarımı gibi işlemler bu kapsamda yapılabilir. Hizmet, poliçe şartları içinde kullanıldığında genellikle hasarsızlık indirimini bozmaz.

Burada iki noktaya dikkat etmek gerekir. Birincisi, her şirket mini onarım için bir adet veya boyut sınırı koyar; bu sınırı aşan bir hasar normal hasar dosyası olarak işlem görebilir. İkincisi, mini onarım hizmetinin kullanımını indirim açısından farklı değerlendiren poliçeler de bulunabilir. Hizmeti kullanmadan önce sigorta şirketinize veya acentenize işlemin indirimi etkileyip etkilemeyeceğini sormak en güvenli yoldur.

Küçük hasarı cepten ödemek mantıklı mı?

Kaskoda küçük bir hasar için dosya açtırmak, bir sonraki yıl indirim kademesinin düşmesine yol açabilir. Bu durumda bazı sürücüler onarım bedelini kendileri karşılamayı tercih eder. Bu kararı verirken şu karşılaştırmayı yapmak işe yarar:

• Onarımın tahmini maliyeti ne kadar?
• Hasar dosyası açılırsa bir sonraki yenilemede kaybedilecek indirim tutarı ne olur?
• Kademenin yeniden eski seviyeye çıkması kaç hasarsız yıl sürer ve bu yıllar boyunca toplam prim farkı ne tutar?

Onarım bedeli, birkaç yıla yayılan indirim kaybından belirgin şekilde düşükse cepten ödemek mantıklı olabilir. Hasar büyükse ya da onarımın gerçek maliyeti belirsizse, acele karar vermeden önce acentenizden yenileme primine etkisini hesaplamasını istemek daha doğru olur. Unutulmaması gereken bir nokta da şudur: karşı tarafa zarar verdiğiniz bir kazayı sigortaya bildirmeden kendi aranızda çözmek, ileride karşı tarafın talepte bulunması halinde sizi hazırlıksız bırakabilir. Bu tür durumlarda tutanak düzenlemek her zaman daha güvenlidir.

Hasarsızlık indirimi başka araca geçer mi?

Evet, belirli koşullarla geçer. Trafik sigortası poliçesi aracın işleteni adına düzenlenir ve indirim de işleteni takip eder. Yönetmeliğe göre aracını satarak işleten sıfatını kaybeden kişi, iki yıl (730 gün) içinde aynı türde başka bir aracın işleteni olarak sigorta yaptırırsa hasarsızlık indirimi hakkını devam ettirir. Artırımlı basamakta olanlar için ise basamak, süre sınırı olmaksızın kaldığı yerden devam eder; yani aracı değiştirmek kötü bir hasar geçmişini sıfırlamaz.

Yeni aracı önce alıp eskisini sonra satanlar

SEDDK'nin açıklamasına göre bir kişinin birden fazla aracı olduğunda, ikinci ve sonraki araçların poliçeleri 4. basamaktan başlatılır. 1 Ocak 2026'da yürürlüğe giren düzenlemeyle, yeni aracını önce alıp avantajlı basamaktaki eski aracını sonra satan sigortalılar da bu basamağı yeni araca aktarabilir hale geldi. Bunun için acenteye veya sigorta şirketine başvurarak basamak düzeltmesi talep edilebilir; başvuru yapılmazsa düzeltme poliçenin yenileme döneminde sistem tarafından otomatik olarak yapılır. Aynı uygulama dezavantajlı basamaktaki sigortalılar için de geçerlidir.

Kaskoda araç değişimi

Kaskoda hasarsızlık indirimi de araca değil sigortalıya tanımlanır ve araç değişiminde yeni poliçeye aktarılabilir. Ancak şirketler çoğunlukla eski ve yeni aracın aynı türde olmasını ister; otomobilden kamyonete geçişte aktarım yapılmayabilir. İki poliçe arasında uzun bir boşluk kalması da bazı şirketlerde kademenin düşürülmesine neden olabilir. Bu yüzden eski aracın kaskosu biterken yeni aracın poliçesini geciktirmemek faydalıdır.

Sigorta şirketi değiştirmek indirimi kaybettirir mi?

Hayır. Trafik sigortasında basamak bilgisi Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi (SBM) kayıtlarında tutulur ve poliçeyi hangi şirketten yaptırırsanız yaptırın bu kayıt dikkate alınır. Kaskoda da önceki yıllara ait hasarsızlık bilgisi SBM ve şirket kayıtları üzerinden görülebildiği için, yenileme döneminde şirket değiştirmek genellikle kazanılmış indirimi ortadan kaldırmaz.

Şirket değiştirirken dikkat edilecek nokta, yeni teklifin gerçekten mevcut kademenizi yansıtıp yansıtmadığını kontrol etmektir. Kademe beklediğinizden düşük görünüyorsa, eski poliçenizi ve hasar geçmişinizi gösteren bilgilerle düzeltme istemek mümkündür.

Hasarsızlık indirimi nasıl öğrenilir?

Trafik sigortası basamağınızı öğrenmenin en pratik yolu e-Devlet'tir. SBM'nin e-Devlet üzerindeki "Trafik Poliçe ve Hasar Bilgileri Sorgulama" hizmetinde kendi adınıza kayıtlı aracın plakasını girerek poliçe tarihlerini ve basamak bilgisini görebilirsiniz. Mevcut poliçe belgenizde de uygulanan basamak yazılıdır.

Kaskodaki indirim kademesi ise poliçe belgenizde ve yenileme teklifinde yer alır. Emin olamadığınız durumlarda sigorta şirketinizden ya da acentenizden hasar geçmişinizi ve uygulanan indirimi yazılı olarak isteyebilirsiniz. Yenileme öncesinde bu kontrolü yapmak, hatalı işlenmiş bir hasar kaydını zamanında fark etmenizi sağlar.

Özetle

Hasarsızlık indirimini korumanın özü, poliçenizden ödeme çıkmasına yol açan hasarları sınırlamak ve kusursuz olduğunuz kazaları eksiksiz belgelemektir. Trafik sigortasında 0 ile 8 arasındaki basamak sistemi mevzuatla belirlenmiştir: ilk poliçe 4. basamaktan başlar, hasarsız her dönem bir basamak yukarı taşır, maddi hasar ödemesi bir, bedeni zarar ödemesi iki basamak düşürür. Kaskoda ise oranlar ve kademeler şirketten şirkete değişir; mini onarım ve belirli cam hasarları gibi durumlar çoğu poliçede indirimi etkilemez. Araç değiştirmek ya da şirket değiştirmek, koşullara dikkat edildiğinde kazanılmış hakkı ortadan kaldırmaz.

Nişantaşı Sigorta olarak mevcut basamağınızı ve kasko kademenizi kontrol edip yenileme teklifinizi buna göre hazırlayabiliriz. Teklif almak için trafik sigortası ve kasko sayfalarımızı ziyaret edebilirsiniz.

Sıkça Sorulan Sorular

Trafik sigortasında yeni poliçe hangi basamaktan başlar?

İşleten sıfatıyla ilk kez trafik sigortası yaptıranlar için 4. basamak uygulanır. Birden fazla aracı olan kişilerde de ikinci ve sonraki araçların poliçeleri 4. basamaktan başlar.

Kusurlu bir kazada trafik sigortası basamağı kaç basamak düşer?

Maddi hasar için yapılan her tazminat ödemesinde bir sonraki poliçede bir alt basamak uygulanır. Sakatlanma veya destekten yoksun kalma gibi bedeni zararlar için ödeme yapıldığında düşüş iki basamaktır.

Kusursuz olduğum kazada basamağım düşer mi?

Hayır. Basamak düşüşü sizin poliçenizden yapılan tazminat ödemesine bağlıdır. Kusurunuz yoksa karşı tarafın zararı poliçenizden ödenmez ve basamağınız korunur. Bunun için kusur durumunun kaza tespit tutanağı veya polis raporuyla doğru belgelenmesi gerekir.

Aracımı satıp yeni araç alırsam hasarsızlık indirimim devam eder mi?

Trafik sigortasında, aracınızı sattıktan sonra iki yıl (730 gün) içinde aynı türde bir araç için poliçe yaptırırsanız indiriminiz devam eder. Yeni aracı önce alıp eskisini sonra satarsanız, 1 Ocak 2026'dan itibaren basamak düzeltmesi talep edebilirsiniz ya da düzeltme yenilemede otomatik yapılır. Kaskoda da indirim aktarılabilir, ancak araç türü ve poliçeler arasındaki süre gibi şartlar şirkete göre değişir.

Mini onarım kullanmak kasko indirimimi bozar mı?

Poliçe şartlarında belirtilen sınırlar içinde kullanıldığında genellikle bozmaz. Ancak şirketlerin adet ve boyut sınırları farklıdır ve sınırı aşan hasarlar normal hasar dosyası olarak değerlendirilebilir. Kullanmadan önce poliçe şartlarınızı kontrol etmeniz önerilir.

Trafik sigortası basamağımı nereden öğrenebilirim?

e-Devlet üzerindeki SBM "Trafik Poliçe ve Hasar Bilgileri Sorgulama" hizmetinden, kendi adınıza kayıtlı aracın plakasıyla sorgulama yapabilirsiniz. Basamak bilgisi mevcut poliçe belgenizde de yer alır.